Dnešná doba je finančne veľmi náročná, o tom asi vieme všetci. Zabezpečiť si prácu, bývanie, stravu, šatstvo, to by sa už mohlo zdať pomaly nadľudským úlohou. Ak máme doma deti, je zvládnutie finančnej situácie ešte náročnejšie, pretože človek musí počítať s nákladmi na školské potreby, kurzy a krúžky. Všetko sa vyhrotenie, keď sa pomaly ale isto blíži čas Vianoc, ako teraz. Chceme urobiť radosť svojim známym, priateľom, rodine. Na jedného človeka je toho už veľa. Preto sa veľa ľudí uchyľuje k myšlienke využitia spotrebiteľského úveru, či už v bankovom alebo nebankovom sektore. Uvedomujeme si ale, čo všetko to bude obnášať?
Najprv si priblížime samotný pojem spotrebiteľský úver. Ide o najjednoduchší spôsob, akým je možné rýchlo získať peniaze. Oproti napríklad hypotekárnym úverom, spotrebiteľský úver má naozaj široké využitie – môže sa jednať o formu financovania prestavby bytu, nákup zariadenia alebo elektroniky, ale aj o spôsob financovania dovolenke. Spotrebiteľské úvery sú poskytované ako bankovými inštitúciami, tak aj nebankovými subjektmi, ktorí často umožňujú sprostredkovanie úverov na mieste, kde vec kupujeme. Aj cez to, že koľkokrát takto poskytovaný úver býva menej „výhodný“ než úver od overené bankové inštitúcie, ľuďom to uľahčí nákup, pretože si s prázdnou kapsou môžu vybrať to, po čom túži, zažiadajú si o úver a de facto rovno s novou vecou / službou odchádza. V čom je teda hlavný rozdiel?
Bankový úver
Bankový úver je už niekoľko rokov štandardizovanú službou, ktorú poskytujú bankové inštitúcie. Ak sa pozrieme priamo na trh ČR, nájdeme tu viac ako 30 bánk, ktoré spolu dennodenne súperia o klientov, preto sa tiež neustále rozširuje ponuka úverov. Poskytované úvery možno členiť na tie, ktoré sú poskytované fyzickým osobám a potom tie, ktoré sú určené pre právnické osoby. Tu sa zameriame na fyzické osoby, ktoré najčastejšie využívajú formu kontokorentného úveru, povoleného prečerpania účtu, kreditné karty a účelového úveru.
Najdôležitejším bodom, ak sa už rozhodnete využiť nejakého úveru, je porovnanie dostupných možností. Predvedieme si to na príklade, keď uvažujeme o kreditnej karte a chceme zistiť, u ktorej z nami vybraných inštitúcií nás vyjde nejlépe.Nebankovní úver
Sem možno zaradiť všetko (kreditné karty, pôžičky, splátkový predaj), čo neposkytujú bankové inštitúcie. Je to teda naozaj široký pojem. V tejto oblasti fungujú veľké firmy, drobní podnikatelia, ale aj fyzické osoby. Aj cez to, že je vidina rýchlych peňazí akokoľvek lákavá, človek si musí v prostredí nebankového sektora dávať veľký pozor od koho a hlavne za akých podmienok si peniaze požičia. Nie vždy totiž narazíme na poctivého obchodníka, ale často dokonca na podvodníka. Poskytovatelia nebankových úverov sa stavia ku klientovi čelom, úver teda môžu získať aj nezamestnaní, ľudia na dôchodku, alebo ženy na materskej. Je samozrejmé, že tu nebankové inštitúcie podstupujú väčšie riziko, klienti nie sú finančne overenie. Toto riziko býva často zohľadnené vo vyšších úrokových sadzbách.
Nakoniec si uvedieme pár čísel z októbrového výskumu zverejneného v novembri minulého roka, zameraného na finančnú situáciu a životnú úroveň slovenských domácností, vrátane ich zaťaženie pôžičkami a úvermi, ktorý uskutočnila Spoločnosť STEM. Podľa tohto výskumu niektorú z foriem úveru, leasingu alebo pôžičky spláca 46% domácností. Spotrebiteľský úver využilo minimálne raz takmer 70% obyvateľov SR (od 18 do 59 rokov), polovica pritom využila spotrebiteľský úver opakovane. Nepatrne väčšie skúsenosti s „životom na dlh“ majú v ČR muži, kde aspoň jeden spotrebiteľský úver čerpalo 16,6% respondentov, viac úverov potom 53,5% respondentov. Ženy v tomto ohľade za muži mierne zaostávajú (nie, že by to tu bolo na škodu), aspoň jeden úver malo 17,8% z nich, opakovane si požičiava 45,4%.
Ak teda vážne rozmýšľate o spotrebiteľskom úvere, naozaj starostlivo zvážte, či ho potrebujete. Ak áno, rozhodne odporúčam úvery bankové, vyvarujete sa zbytočné neistoty a prípadných problémov (je tu hrozba exekúcie i osobného bankrotu). Nákup darčekov je určite finančne náročný, ale je úver naozaj to, bez čoho sa u neho nezaobídete? Darčeky sa o Vianociach dávajú ako symbol toho, že na niekoho myslíte, že vám na ňom záleží. Nie je to hodnote, ale o tom, že si na seba vzájomne spomenieme.