V súčasnosti sa banky doslova predbiehajú v ponuke rôznych produktov. V popredí sú najmä tie, prostredníctvom ktorých si klient dokáže z banky požičať istý obnos finančných prostriedkov. Pôžičky, úvery či hypotéky dnes zažívajú „boom“.
Dôvodom sú aj nízke úrokové sadzby, ktoré sú historicky na najnižších číslach, a práve toto ľudia využívajú pri rekonštrukcii alebo kúpe nehnuteľnosti. Ich cena aktuálne vzrástla, no dnes si dokážete v banke požičať peniaze naozaj výhodne. Ak ale potrebujete isté množstvo peňazí, je dobré, ak poznáte rozdiel medzi jednotlivými produktmi, aby ste vedeli, čo bude pre vašu situáciu najvýhodnejšie.
Čo bude pre mňa najvýhodnejšie
Úver či hypotéka? Ktorá banka? Podľa čoho si vybrať? To sú otázky, ktoré si možno kladiete aj vy, ak ste sa rozhodli požičať si od banky peniaze. Banky sa klientom snažia vychádzať v ústrety a v ponuke majú naozaj veľké množstvo zaujímavých produktov. Vyznať sa je umenie. Niekedy je dokonca pre vás výhodnejšie, ak viaceré produkty skombinujete. Poďme však po poriadku.
Klasická verzus americká hypotéka
Ak si chcete zobrať hypotéku, lebo ste sa rozhodli kúpiť si byt či dom, musíte rátať s tým, že banka od vás bude požadovať to, aby ste podložili účel, na ktorý peniaze potrebujete. V praxi môže ísť napríklad o kúpnu zmluvu alebo doklady o výstavbe či rekonštrukcii vášho bývania. To hovoríme o klasickej hypotéke, s ktorou sa v bankách môžete stretnúť. Naproti tomu existuje aj iná hypotéka, pri ktorej si peniaze môžete použiť na čokoľvek bez toho, aby ste svoje úmysly dokladovali banke. Ide o bezúčelovú hypotéku.
Nejde o bežnú hypotéku
Bezúčelová hypotéka, nazývaná aj americká hypotéka, je v skutočnosti typ úveru. Ide o bezúčelový úver, ktorý ma takmer rovnaké podmienky ako klasická hypotéka. Už z názvu vyplýva, že pochádza z Ameriky, kde je aj najviac využívaná. Banky tento produkt ponúkali už v minulosti, no až dnes zažíva ozajstný „boom“.
Založená nehnuteľnosť ako istota, ale aj riziko
Hlavná výhoda tohto produktu je určite jeho nízky úrok. Ten je oproti klasickým hypotékam oveľa nižší. Dôvod, prečo je to tak, je ten, že americká hypotéka je síce bezúčelová, ale pri jej žiadosti musíte založiť nehnuteľnosť. Nemusí ísť len o vašu nehnuteľnosť, založiť môžete aj nehnuteľnosť tretej osoby. Každá banka má iné podmienky, no väčšinou sa žiada, aby išlo o dostavanú nehnuteľnosť určenú na bývanie. Založením nehnuteľnosti si banky sú isté, že hypotéku budete splácať. Na druhej strane ide o rizikový produkt, keďže v prípade jeho nesplácania môžete prísť o svoju nehnuteľnosť.
Vyšší úrok pri spotrebnom úvere
Naproti takejto hypotéke si mnohí vyberú spotrebný úver. Dnes banky ponúkajú viacero typov takýchto úverov. Tie sú ponúkané s vyšším úrokom, keďže takýto úver nemusí byť ničím založený. Vybrať si môžete účelový alebo bezúčelový spotrebák. Práve pri tých bezúčelových sa stretnete s vysokým úrokom, no využiť ich môžete napríklad pri refinancovaní alebo konsolidácii starého, nevýhodnejšieho úveru či pôžičky. V tomto prípade však peniaze musíte použiť len na vyplatenie starých finančných záväzkov. Úrok pri účelovom spotrebnom úvere je spravidla o 1 až 2 percentá nižší.
Prečo bezúčelová hypotéka
Ľudia sa pri rozhodovaní medzi bezúčelovou hypotékou a spotrebným úverom riadia viacerými faktormi. Niektoré sme už spomenuli, no záleží na konkrétnom prípade, prečo ste sa rozhodli požičať si peniaze.
Pri bezúčelovej hypotéke je výhodou aj obdobie splácania, ktoré v konečnom dôsledku priaznivo ovplyvní aj výšku mesačnej splátky. Americkú hypotéku banky ponúkajú zväčša na dlhšiu lehotu splatnosti ako spotrebné úvery. Preto si môžete splátky rozložiť počas splácania hypotéky v dlhšom časovom období.
Úrok pri úvere by nemal byť pre vás smerodajný
Úrok je ten, ktorý nás zaujíma azda najviac. Nemalo by to tak byť. Najmä pri spotrebných úveroch je dôležité, aby ste si okrem úroku všímali aj údaj RPMN. V tom sú zahrnuté aj rôzne poplatky, ako poplatok za vybavenie úveru, mimoriadne splátky a podobne.
Bezúčelová hypotéka a spotrebný úver
V prospech americkej hypotéky tak oproti spotrebnému úveru hrá určite výška úroku, ktorá je porovnateľne nižšia, lehota splatnosti, ktorá je dlhšia, a jeho založenie nehnuteľnosťou. Tá umožňuje, že bezúčelovú hypotéku môžete získať za výhodnejších podmienok ako spotrebný úver.
Spotrebný úver na dofinancovanie hypotéky
Spotrebný úver a bezúčelová hypotéka môžu v praxi fungovať aj spolu. Klient si ich totiž môže skombinovať. Zväčša sa spotrebným úverom dofinancuje to, čo klient len hypotékou nedostal. Banky často ponúkajú hypotéky do výšky 70 % z ceny nehnuteľnosti. Niekde to môže byť viac, no 100 % hypotéku dnes nedostanete ľahko. Ak ste menej kvalitný žiadateľ a pre banku ste z rôznych dôvodov rizikový, počítajte s tým, že zvyšok potrebných peňazí musíte získať inak.
Najčastejšie na to poslúži práve spotrebný úver. Banky sú na takéto prípady pripravené a ponúkajú rôzne typy spotrebných úverov. Tie, ako sme už spomínali, nie sú založené nehnuteľnosťou, a preto sú pre banku rizikovejšie a sú ponúkané s vyššími úrokmi.
Ak sa rozhodnete dofinancovať si hypotéku spotrebným úverom, urobte tak v jednej banke. Tá, ktorá vám poskytla hypotéku, vám poskytne najvýhodnejší spotrebný úver k tomu. V jednom čase tak splácate obidva produkty, pričom ide o dva nezávislé úverové vzťahy. Pri splácaní viete, ktorá časť peňazí ide na hypotéku a ktorá na úver.
Niekedy sa však môže stať, že banka, ktorá vám poskytla hypotéku, vám ponúkne spotrebný úver, ktorý je nevýhodný a výrazne vám navýši mesačné splácanie. V tomto prípade sa môžete obrátiť na inú banku. Urobte si kalkuláciu, kde sa vám kombinácia hypotéky a spotrebného úveru oplatí najviac. Urobiť tak môže za vás banka alebo vy sám z pohodlia domova online.
To, či sa rozhodnete pre americkú hypotéku či spotrebný úver, je na vás a na tom, na čo peniaze potrebujete. A preto je dôležité, aby ste sa rozhodli správne, keďže obidva úverové vzťahy „pôjdu“ s vami niekoľko rokov vášho života a ide o závažný úväzok.